Większość z nas doskonale zdaje sobie sprawę z tego, że decydując się na kupno mieszkania, mamy prawo do wielu negocjacji – z agencją nieruchomości, z deweloperem przed podpisaniem umowy przedwstępnej czy z bankiem, zanim ostatecznie zdecydujemy się na kredyt hipoteczny. Nie każdy z nas jednak wie, że negocjować warunki kredytu na mieszkanie możemy również po latach.

Marża banku – kiedy negocjować jej obniżenie?

Kupno mieszkania i wszystkie formalności związane z tym procesem za nami, ale… jeżeli zaciągnęliśmy kredyt na mieszkanie pod koniec poprzedniej dekady, bardzo możliwe, że jego warunki odbiegają od obecnych realiów rynkowych. Rok 2008, kiedy doszło do upadku Lehman Brothers, zapoczątkował światowy kryzys finansowy. Kredyty hipoteczne, które zaciągano w latach 2008-2010, posiadały wysokie marże bankowe, przekraczające często 3,00%. Obecnie średnia stawka marży oscyluje wokół 2,00%.

W przypadku, gdy marża naszego kredytu hipotecznego znacznie odbiega od aktualnych stawek (ich średnią wysokość możemy sprawdzić w raportach NBP), warto podjąć się negocjacji z bankiem. Oszczędność, na jaką możemy liczyć to nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Kredyt hipoteczny – jak wyglądają negocjacje?

Każdy wniosek o zmianę warunków kredytu hipotecznego jest indywidualnie rozpatrywany przez bank. Większość instytucji nie posiada odgórnie określonych zasad działania w takich przypadkach. Często zdarza się, że bank zgadza się na wprowadzenie zmian pod warunkiem skorzystania z dodatkowych produktów bankowych, na przykład ubezpieczenia lub lokaty.

Co możemy negocjować z bankiem oprócz wysokości marży? Najczęściej są to takie kwestie jak:

  • obniżenie oprocentowania kwoty pozostałej do spłacenia,
  • czas trwania kredytu,
  • wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę,
  • rezygnację z ubezpieczenia kredytu lub z dodatkowych zabezpieczeń.

W przypadku, gdy bank przychyli się do naszej prośby, konieczne będzie sporządzenie aneksu do umowy kredytowej. Koszt wydania takiego dokumentu to, w zależności od banku, od 50 do 500 złotych. Czasem zdarza się również, że bank wymaga powtórnej wyceny nieruchomości (zakładając, że jej wartość mogła ulec zmianie od momentu odbioru mieszkania) – koszt takiej usługi to 500-1000 złotych.

Kiedy mamy największe szanse na powodzenie?

Wniosek o renegocjowanie warunków kredytu możemy złożyć po kilku latach terminowych spłat. Dla banku klient, który przez dłuższy okres, bez opóźnień, spłaca raty kredytu hipotecznego, jest cenny – w związku z tym ma większe szanse na to, że bank przychyli się do jego prośby. Nasze szanse zwiększa również wysoka zdolność kredytowa – jeżeli uległa ona poprawie w trakcie spłacania rat, pamiętajmy, by poinformować o tym bank.

Co, jeżeli bank nie zgodzi na zmianę warunków?

W przypadku, gdy nasz wniosek zostanie odrzucony, możemy rozważyć refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku – oczywiście pod warunkiem, że będzie on w stanie zaoferować nam korzystniejsze warunki. Decydując się na refinansowanie, możemy podwyższyć kwotę kredytu, zmienić okres jego spłaty, dodać współkredytobiorcę, a także zmienić system, w jakim spłacamy raty kredytu hipotecznego – na równe lub malejące.

___

Chcesz łatwo znaleźć i kupić mieszkanie idealnie dostosowane do Twoich potrzeb i budżetu? Jest na to sposób! Przejdź do narzędzia NAVIDOM!